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资本权力取代行政权力，银行业寡头化新妆 |
| www.cnfol.com 2005年08月24日 11:17 董事会 陈锐 |
在未改变寡头垄断的市场结构属性的条件下，中国银行业所推行的以资本权力取代行政权力的改革，可能在更大程度上贻害中国经济．
小徐硕士毕业后，在南京的一家事业单位工作已有两年多了，月收入3000元左右。由于父母在外地，小徐一个人在南京生活。频繁的搬家经历令他有些厌倦，于是他有了买房的打算。可是工作时间不长，积蓄不多，家里的资助也非常有限，因此买房的愿望只有依赖于银行的住房贷款来实现。于是他来到中国建设银行，可这时他才发现自己与银行之间所处的地位是如此的不平等。银行方面提供的格式合同，贷款价格是已经确定好的，没有任何协商的余地。尽管在中国有很多家银行，但是各家银行提供的贷款合同几乎没有什么差别。所以，小徐事实上只有两种选择，要么接受这个合同，要么拒绝从而得不到贷款。这也许是中国的所有住房贷款申请人共有的感受。
在中国，工、农、中、建四大国有银行垄断了绝大部分的银行业务，各家银行除了在吸收储蓄方面有很激烈的竞争外(这缘于被管制的过低储蓄利率)，在贷款方面并没有明显的竞争，不同的银行所提供的贷款条件都大同小异。贷款价格并不是借贷双方自主协商的结果，利率是由国家制定的，银行方面并没有多少定价的权利。行政管制下的银行业寡头垄断，使中国的资金借贷市场一直是作为卖方市场而存在的，借款人处于非常不利的市场地位，只能被动地接受在既定价格下银行提供的金融服务。
中国银行业经过二十几年的改革，始终未能改变寡头垄断的市场结构属性，银行业的良性竞争局面也始终未得以形成。这当然与作为银行业主要竞争手段的利率至今仍然受到行政管制有关，但随着全面开放银行服务的2006年大限的日益临近，利率的市场化已经成为短期内的一种必然趋势。可是，中国银行业的生态并未如人们所期望的那样，向着更具开放性与竞争性的市场迈进。我们依稀看到的却是在不断地走向竞争的反面，资本权力取代了行政权力，以资本为链条的寡头垄断局面似乎正在重演历史。
行政权力下的金融寡头
寡头银行的单一国家所有属性决定了其目标的多元化。
改革开放以前，中国人民银行是中国惟一的银行。当时，在国有企业融资都是依赖于财政拨款的情况下，人民银行遍布全国各地的分支机构主要是负责财政各项资金的划拨。因此，其实质上扮演的是财政系统出纳的角色。尽管“中国银行”保留了名称和海外业务，但一直是作为中国人民银行下属的“国外局”而存在的。
这种单一银行体制的改变始于1979年。这一年的2月至8月间，中国农业银行、中国银行和中国人民建设银行三家专业银行先后得以恢复重建。1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使中央银行的职能，并进一步明确人民银行与各专业银行在业务上是领导与被领导的关系。1984年1月，中国工商银行成立，负责经营从人民银行分拆出来的城市工商信贷业务。至此，中国人民银行管辖下的四大专业银行体系初步形成。
四大专业银行的成立虽然打破了人民银行“一统天下”的格局，但由于各专业银行的业务分工被严格限定，因此中国的银行业仍然保持了一种行政权力统辖下的寡头垄断格局。1987—1988年的两年间，一批新兴的股份制商业银行(包括交通银行、招商银行、中信实业银行、深圳发展银行、兴业银行、广东发展银行等)作为中国银行业的新生力量得以创立;并在80年代末期，四大专业银行也开始通过私人业务进行相互渗透。银行间的初步竞争局面开始有所显现。但由于股份制商业银行囿于地域限制，规模都很小，与四大专业银行之间根本谈不上竞争;而具有绝对垄断优势的四大专业银行在行政权力的统辖下，彼此之间的默契也远远多于竞争。因此直到90年代初，行政权力主导下的寡头垄断的中国银行业生态并未有太多改变。
1994年对于中国银行业来说是具有关键意义的一年。彼年的3月至11月间，四大专业银行的政策性业务被正式剥离，国家为此成立了国家开发银行(从建行分出)、农业发展银行(从农业银行分出)和进出口银行(从中国银行分出)三大政策性银行。1995年，《商业银行法》正式颁布实施。至此，四大专业银行无论从法理上还是业务上都开始向更具商业性的银行转变，从而为更具市场化的银行业竞争奠定了基础。
同时，为了不断培植银行业新的竞争力量，以便从外部环境上营造一种打破垄断、促进竞争的银行业经营格局，1992—1996年间，第二批股份制商业银行(包括中国光大银行、华夏银行、浦东发展银行和中国民生银行等)先后创立。由此，股份制商业银行得以进一步发展壮大，分支机构基本上覆盖了全国的主要大中城市，并在某些地区和某些业务上开始对四大国有商业银行构成压力。
面对日益显现的银行业竞争形势，四大国有商业银行尽管也在不断强化自己的商业目标并进行商业化改制，但是政府独资的所有权性质，使其仍然保持了准行政机构的属性。其经营行为尤其是贷款行为，在中央政府和地方政府的牵制下主要倾向于国有企业，以扶持国有企业，稳定地方经济。而且，在利率受到严格管制的情况下，利润最大化的商业目标在相当大的程度上并未构成对管理层的激励，官本位的激励方式使管理层的业务目标往往向行政目标倾斜。
在过多行政权力的压制下，中国银行业的寡头垄断局面直到90年代末都未有明显改观。四大国有商业银行在整个银行体系中仍然占据着绝对的垄断地位，其资产总量占了中国银行业总资产的75%。据业内人士指出:截至2003年6月底，四大国有银行的各项贷款余额为8.43万亿元，各项存款余额11.44万亿元，分别占全国金融机构的56.5%和58.9%;另外，四大国有银行吸收了65%的居民储蓄，承担了全社会80%的支付结算服务。然而，尽管拥有这一切垄断优势，四大国有银行创造出的利润份额却只占40%左右。
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