晨报记者刘志飞

　　王先生最近计划明年元旦买辆私家车，前些日子听说汽车贷款非常方便，便想去银行申请个人消费贷款。不料跑了好几家银行，得到的答复不是停止贷款，就是要等明年元旦后才能放款。这个结果有点让王先生摸不着头脑。

　　“紧缩”扩至个人消费领域

　　受央行紧缩政策的影响，沪上不少商业银行陆续出台了收紧银根的相应政策。从前段时间的紧缩房贷，如今已扩展到整个个人消费领域，如住房装修、耐用消费品、教育、汽车等贷款。记者昨日从沪上部分银行获悉，目前大部分外资银行已用完今年贷款额度，暂停发放个人消费贷款，不少中资银行则通过推迟放贷时间、上浮利率等门槛来收紧消费贷款。

　　外资银行前期并没有受到央行贷款紧缩政策的影响，但记者昨日了解到，外资银行的贷款近期也有“总额限制”，而且几乎都以用完今年的额度来答复。据东亚银行的相关人士透露，日前他们已接到银监会的通知，今年已没有额度继续放贷，只有明年的新额度批下来才能再放新的贷款。渣打银行的无担保个人贷款???“现贷派”也面临窘境。渣打银行相关人士表示，上个月就已收到银监会的文件，目前他们的“现贷派”只受理申请，至于放贷要等到明年1月1日以后，具体何时放款还不能确定。

　　放贷被延后，利率有上调

　　记者昨日致电沪上多家大型国有商业银行和中小股份制银行咨询个人消费信贷业务，得到的反馈几乎都是：“现在可以申请，但可能要等到明年1月1日以后才能放款。”不但放贷日期被延后，贷款利率也出现了变化，记者昨日以普通市民的身份向某国有商业银行相关机构咨询购车贷款事项，对方表示，申请车贷还可以，不过利率在央行规定的基准利率基础上会有10％－30％的上浮，具体浮动空间要看客户的资信情况。

　　同样，前期比较火爆的无担保或抵押的个人贷款产品近期也已收缩。如宁波银行对“白领通”的申请条件和门槛作了较大的修改，首先是限额，即控制总量；其次是对贷款用途实行严格规定。以前客户申请的贷款理由只写“综合性消费贷款”就可以了，现在要明确指定贷款项目，而且要提供证明，如装修合同、购车合同等；第三要对申请“白领通”的客户征收年费，一般按贷款额度的千分之三征收。

　　专家支招

　　理财专家表示，面对无款可贷窘境，市民可以选择其它途径。

　　信用卡贷款：特点是门槛较低、贷款额小、手续便捷，但利息较高。一般个人信用卡贷款金额在3000元至5万元人民币不等。信用卡贷款基本都有50多天的免息期，如果现在同时申请个人消费贷款，明年2月份(50天以后)基本能审批下来，这时可以用其还信用卡的钱。

　　汽车金融公司贷款：该项贷款并没有明显受到紧缩政策的影响，只不过仅限于购买汽车。利率相比银行信贷低一些，且放贷标准也较宽松，可以依据申请人信用申请，也不需要一定是本市户口，申请周期也很短，一般3天左右完成，且不用交手续费、抵押费、律师费等费用。

　　典当贷款：典当贷款方式灵活多样，不仅有权利质押，而且有动产质押。有价值的物品或财产权利理论上都可以质押典当。而银行大多不开展如黄金首饰、生产生活资料、股票等质押业务。典当的放款速度也优于银行，少则当天放款，多则三五天。不过，典当贷款一般期限较短，最短5天，最长半年；银行贷款相对期限较长，有的甚至长达二三十年。典当贷款的利息成本明显高于银行，根据规定，动产质押典当时，月综合费率最高为当金的4.5%；房地产抵押典当时，月综合费率最高为当金的3%，各公司在这一数额内自主掌握给客户的融资成本，因此，典当贷款成本远远高过银行消费贷款和信用卡贷款。